加裕系列最主要特点是：

保费适宜

保障范围广

高预期回报及保障

首10年升级保障

抵港内地受保人标准保费，和香港居民一样没有区别。

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    很多人每天努力工作，维持健康的生活习惯，希望为家人提供安稳舒适的生活，对家人实践爱的承诺。但即使拥有健康的生活习惯，却不等於跟癌症绝缘。现时香港每4名男性及每5名女性就有1人於75岁前患上不同形式的癌症^{^}。近十年患上癌症人士约有四成为60岁或以下人士^*，显示癌症患者更有年轻化趋势。
     AIA的“癌症全方位明珠保障“系列，以合理保费提供全面终身癌症保障及额外癌症护理保障，以实报实销方式赔偿有关受保癌症诊断及治疗费用，甚至是包括因受保癌症而引起的并发症的诊治费用，在治疗及康复过程中提供经济支援，是癌症康复路上的最强後盾。

两种保障计划 保证终身续保¹
“癌症全方位明珠保障“系列除提供全方位的癌症治疗保障外，更保证终身续保¹，守护您一生的健康，让您时刻安心。“癌症全方位明珠保障“系列备有以下两种保障计划可供选择，完全切合您的需要及预算：

• “癌症全方位明珠升级保障“
• “癌症全方位明珠保障“

癌症治疗保障 全面照顾需要
“癌症全方位明珠保障“系列为您提供治疗受保癌症保障，并赔偿有关诊断检查丶癌症治疗丶重建手术和预防复发的所有实际费用，AIA与您携手面对每一个难关，减轻您与家人的经济负担，让您倍感安心。

诊断赔偿
当您不幸被诊断患上受保癌症时，“癌症全方位明珠保障“系列会全数赔偿有关直接确认患有受保癌症的医疗所需诊断性检查费用。

癌症治疗赔偿
因受保癌症或由其引起的并发症而需要入院或门诊治疗，AIA会赔偿诊疗或治疗费用，包括：

• 住院及治疗赔偿²:
    － 因治疗受保癌症而引起的住院及手术费用；
• 治疗受保癌症的门诊费用：
    － 所有积极治疗或纾缓治疗所引致之医疗开支，包括标靶治疗丶电疗丶化疗丶激素治疗及门诊手术等；
    － 积极治疗或纾缓治疗所需的药物，包括止呕药丶抗排斥药丶止晕药及止痛药。

重建手术赔偿
为了更全面保障您的需要，“癌症全方位明珠保障“系列特别提供重建手术赔偿，如您因治疗受保癌症而於头部或乳房上进行重建手术，有关费用如外科医生费用丶麻醉师费等都可获得赔偿。

监察检查赔偿
预防癌症复发是康复过程中重要一环，因此AIA特意在您完成积极治疗後的五年内，全数赔偿有关监测癌症的检查和诊症费用，让您全面了解身体康复状况。

指定保障赔偿³
若您投保“癌症全方位明珠保障“系列中之“癌症全方位明珠升级保障“後，不幸被诊断患上以下的癌症，每次受保癌症限额即可提升50%⁴（包括「诊断赔偿」丶「癌症治疗赔偿」丶「重建手术赔偿」及「监察检查赔偿」）：

(I) 任何第四期受保癌症；
(II) 肝癌；
(III) 脑癌；
(IV) 血癌；或
(V) 淋巴癌

额外护理赔偿
由於癌症康复过程漫长，更可能需要多方面的特别护理，因此“癌症全方位明珠保障“系列进一步提供额外护理保障，为您及家属提供多一重关顾。额外癌症护理保障范围包括：

• 入住深切治疗病房的每日住院现金
• 长期住院的每日住院现金
• 资助往返治疗的交通津贴⁵
• 注册中医及中药治疗
• 注册物理治疗师治疗
• 注册营养师谘询治疗
• 心理辅导（适用於您及您的直系家属）
• 家居护理服务
• 购买医疗相关器材

身故恩恤赔偿⁶
若不幸在保障生效期内身故，不论任何原因，我们会向您指定的受益人支付身故恩恤赔偿。

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AIA 最新推出高收益计划： “充裕未来 ” 相信这样可以打破此类收益型计划在市场上被保诚“ 隽升”垄断的局面。

实现将来梦想 今日开始储备

「充裕未来」计划，透过时间优化回报，让您为实现人生不同梦想，作出准备

处于人生的不同阶段，您可能有不同的梦想。要实现梦想，拥有一个周详的计划很重要。

作为您可靠的伙伴，AIA为您带来「充裕未来」计划－以相对较短的5或10年间缴满保费，全力配合您的人生大计，助您利用时间优势，轻松滚存更多财富，坐享长期的潜在资本增值。

这个计划特别适合希望以较短年期缴费，以及无需短期提取现金的您。「充裕未来」计划带来长期资金增值，助您从今日开始累积资本，为明日尽展抱负作好准备。

极具竞争力的长远回报 让梦想走更远
「充裕未来」计划提供极具竞争力的潜在回报，助您实现长远目标。除了可以享有保证现金价值外，由第3个保单周年日起，您更可享有以下两种非保证红利及花红：

1) 复归红利
- 您可将复归红利的面值在保单内累积滚存，让您的保单价值随年月增长。复归红利的面值会于受保人不幸身故时支付。复归红利的面值一经派发，便永久附加于此保单。

- 于保单退保或保单终止（因受保人身故除外）时，会支付任何复归红利的现金价值。该现金价值并非保证。

2) 额外花红
- 额外花红的面值，会受许多因素影响，包括但不限于投资风险及市场波动。而有关金额是非保证的，可能于每次公布时增加或减少。任何额外花红的面值，会于受保人不幸身故时派发。

- 于保单退保或保单终止（因受保人身故除外）时，会支付任何额外花红的现金价值。该现金价值为非保证。

较短付费年期 财务安排更灵活

「充裕未来」计划提供2种缴费年限选择，助您因应人生不同阶段的财务需要，灵活安排。

灵活运用现金价值 获享财务自由
“为配合您人生不同阶段的规划，「充裕未来」计划可以让您随时套现红利或透过减低基本保额以提取任何现金价值¹。除此之外，您也可考虑申请保单贷款²，贷款额度可高达保证现金价值加上任何复归红利现金价值的总和之90%，而保单仍可维持生效。

投保简易 无需进行健康审查
「充裕未来」计划的投保程序简单，受保人无需进行健康审查³，让您轻松投保，有更多时间专注未来大计。

提供附加保障 让您安心无忧
您也可选择将伤残保险系列附加契约⁴附加于您的「充裕未来」计划。如果您遇上不幸，可以获得豁免基本保单所有未缴的保费，而保单仍然生效。让您和家人在逆境中得到支持，无需为保费惆怅，减轻日后的财务负担。

身故赔偿 照顾周全
倘若受保人不幸身故，保单受益人将可领取相当于已付基本保费总和的105%或保证现金价值加上任何复归红利及额外花红的面值，以两者中较高的金额为身故赔偿⁵。即使在困难时期，家人的未来也能得到保障。本计划更附设首年意外身故赔偿⁶，为您的家人减轻未来的经济负担。

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智升有5年和10年保费缴费期，提供具有竞争力的长线丰厚的终身回报， 特别适合希望利用较长时间为资金增值及无需短期提取现金的客户， 帮助客户达成财富增值目标， 计划未来大计。

智升可以选择美金，港币计划。这个计划是为长线储蓄（而不是短期回报）的人士而设立。 投保此计划不适合于保单早期退保，（其实所以保险计划都不适合早期退保） 。 

这个产品会增加在高风险的资产及市场（包括但不限于股票及房地产）方面的投资， 以尽量优化此产品的非保障红利及非保证花红总回报，但是回报会受投资风险和市场波动影响。

传统的重大疾病保障是单次保障， 一旦发生索赔，保额赔付， 保单终止。随着医疗发展和投保人的风险防范意识增强，  越来越多的人对多次赔付的重疾有需求。香港各保险公司分别在最近一年推出了多重疾多重保。我会在下面文章介绍市场上几个主要保险公司的多重保。

友邦进泰多重保， 是最近新推出的带有更广泛早期预期范围的多重保。 最大的优势包括严重精神病和儿童自闭症。

计划提供的疾病保障（包括严重危疾和早期危疾）高达100种，当中包括；
癌症 (常见危疾)
心脏病 (常见危疾)
严重睡眠窒息症 (市场首创)
严重精神病 (市场首创)
自闭症 (儿童疾病)
严重哮喘 (儿童疾病)

100种疾病保障 全面独特
整个计划保障包括54种危疾及7种严重儿童疾病保障外，更让您享有多达39种早期危疾保障达至100岁。此外，更提供多重危疾保障达至85岁。其中以下一些疾病的保障更为市场首创，让您于患病初期便可得到周全保障 。

涵盖市场首创的保障包括严重中枢神经性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症、严重阻塞性睡眠窒息症及   严重精神病
更多严重儿童疾病包括自闭症
指定糖尿病併发症保障
多种微创手术及治疗
全面的原位癌及早期癌症
早期红斑狼疮保障

多重保障，多次赔付

计划提供100种疾病保障， 分为5个危疾组别，包括： 癌症，与心脏有关的疾病， 与神经系统有关的疾病，与主要器官和功能有关的疾病，其他主要疾病。

其中癌症组别1可以有高达3次赔付 （请注意癌症多次赔付限制）

多重保障， 多次赔付。

除对癌症有3次赔付外， 对于其他4个危疾组别保障高达原有基本保额的100%， 每次早期危疾赔偿额为原有基本保额的20%。

多重进泰安心保提供基本保额，并且有保证现金价值， 累积红利及期满红利。随着时间增长， 保单赔付额度和现金价值都会增长。

请参考香港友邦AIA官方网站，并且可以在官方网站下载产品小册子。

（http://www.aia.com.hk/zh-hk/resources/595e8a80442636bdb8d8b96acff149f8/AIA_SCP_Chi_Final_0529.pdf）

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在和客户讨论谈话中， 我会大概了解这个客户对于风险的偏好， 对于将来预期价值的理解，并且会激发客户自己思考： 什么样的分红寿险适合我？ 高保证还是高的预期回报？ 如何对预期回报做一个合理的判断？

世上没有先知，谁也不能预期将来。 过去几十年回报高，并不等于将来回报一样高， 过去低水，也不说明将来没有翻身的日子。投资就是这个样子： 高风险，高回报。 还好人寿保险是属于低风险的产品，重要的是提供人寿保障，提供给家人的保障。 如果考虑身故赔偿，那么人寿保险绝对是一个高回报低风险的产品。 当然没有人想用身故来换得这个高回报。

为了让大家对不同类型的分红型寿险有了解， 我特地选择两个香港保险公司的典型人寿保险来比较。为了公正的比较两种典型寿险计划， 我特地选择这两个典型的终身寿险计划， 总保费相当， 缴费期也相同。 看了下面的比较， 你会发现有的计划提供较高的保证现金价值， 这样你会损失的是一部分预期收益。 当保险公司提供较高的预期回报时， 你的保证现金价值部分又所占比例很低。 任何事情都会是这样：有得必然有失去，没有完美的计划： 只能选择适合自己的需要计划。 （红色数字为有优势）

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终身寿险的主要功能先是提供身故保障，附加的功能是储蓄分红。所以在这方面也可以将终身寿险看做一个投资理财的方案。终身寿险虽然是低风险低收益的产品， 但是不同的保险公司也有不同的策略。

当投保人不需要为家庭提供保障， 当投保人退休时， 终身寿险可以为投保人积累一大笔退休基金。此时投保人终止保单， 提取保单的全部现金价值，可将取出的现金价值退休养老用途。

如果你是保守的投资者， 那么会在选择保险计划时偏重保证现金高的计划。 在香港保险公司的终身寿险产品中，AIA 的易达终身保的保证现金价值所占现金价值总额的比例是最高的。  如果是15年缴费的计划， 通常情况下在交完保费的当年， 现金价值中保证现金部分已经等于所交的总保费。

有得必有失， AIA的易达终身保提供了很高的保证现金价值， 那么投保人失去的就是长期预期回报会稍微低一些。所以这个计划的弱势就是长期预期回报不如保诚的更美好。

保证还是预期？选择哪个计划？还有一样一半？ 还是要看投保人的偏好。

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意外保险在您不幸有意外时，减轻您的财务负担。

香港AIA的意安心计划，独有的12年保费缴费期， 全天候意外保障。

只需缴费12年保费， 便可获得终身意外身故保障，及意外断肢保障，或永久完全伤残保障至75岁。

保费相宜，保障更有预算，只用缴费12年

双倍利益赔偿倍感安心

以下情况上意外导致身故，断肢，或永久完全伤残，“意安心”将提供双倍意外身故及断肢或永久完全残废赔偿：

– 以乘客身份乘坐付款而有固定路线的路上公共交通工具，如巴士，电车或火车，但是的士或任何私人性质的交通工具除外。

– 以付费乘客身份乘坐有指定时间及固定路线行驶的飞机，

-在一般只限载客用的升降机厢内（矿场及建筑地盘之升降机除外）， 或

– 下列公共建筑物内发生火警，包括：戏院， 公众大礼堂，酒店，学校及医院。

现金惠益照顾周全

由第三个保单年度开始， 如因非意外原因身故， 退保或保单失效，您亦可或得高达总适用费用的60%，作为赔偿。

想了解更详细， 请参考香港AIA友邦的官方网页：

http://www.aia.com.hk/zh-hk/individual/products-services/protection/accident-protection/secure_first.html

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一般情况下， 除了某些特定原位癌和心血管相关的早期疾病，传统重大疾病保障计划主要是针对中晚期的重大疾病。 当然这也是因为大部分我们常见的重大疾病，比如大部分癌症（如肝癌，肺癌，胰腺癌等）一旦被发现就已经是III期以上。 香港AIA（香港友邦）新出的进泰危疾保障计划带有早期疾病预付， 这对于某些被易于在早期发现的重大疾病有保障作用，比如最常见的肠癌，或者直肠癌或者鼻咽癌早期等。

这款新计划是市场上最全面的包括原位癌及早期保障的香港重大疾病计划。

计划分为18年和25年缴费期。

香港AIA的进泰安心保计划属于分红保单， 保单有保证现金价值，非保证周年红利和非保证期满红利，投保人在得到保障的同时，也让投保人的财富稳定增长。

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实际上，医学上认为治愈的癌症患者，在5年后仍有较大机会癌症原位复发，或者转移到其他器官及部位。

即使投保人癌症完全治愈，或者在治愈过程中，仍然有可能会得到其他类别的重大疾病，最常见的比如和心血管相关的危疾。

如何避免这类风险？

AIA多重安心保是最佳选择。

AIA多重安心保是以主险形式存在，有5，10，15，18，和25年缴费期。当首次患病则可以得到赔付，并且得到多重保护。AIA的不同器官癌症病发是以诊断日开始计算，这个是市场独有。

AIA多重安心保，不仅保障全面，而且保费也有优势。34岁男性，不吸烟，购买10万美元的AIA多重安心保，每年缴费3，293美金，共缴18年。

下面是香港AIA官方网站介绍（http://www.aia.com.hk/ch/your-needs/for-individuals/protection/critical-illness-insurance/multiple-care-pro）

* 癌症復發率高，有機會令您的醫療費用大大提高甚至以倍數增長 。此外，其他器官在治療過程中亦有機會受損害。

「多重安心保」讓您最高可享多達5倍危疾保額1：「多重安心保」除包括「泰然安心保」的保障範圍外，更可享有多重危疾保障至85歲2（第2重至第5重涵蓋51種嚴重疾病3），讓您毋須擔心再次罹患危疾而保障不足。

有甚麼特點？

* 盡早獲得賠償 由診斷日開始
「多重安心保」之「危疾等候期」4 嶄新地以診斷日期5 開始計算（並非以療程完成日期開始），讓您縮短等候期的時間，可以盡早獲得賠償，盡快接受治療。

* 「多重安心保」提供多次賠償：
o 第1重之嚴重疾病賠償可來自53種嚴重疾病（詳見保障疾病一覽表）
o 第2重至第5重之嚴重疾病賠償可來自被劃分為5個類別的51種嚴重疾病3（詳見保障疾病一覽表），每重嚴重疾病賠償必須來自不同類別（癌症賠償不在此限制內）
o 5重嚴重疾病賠償中最高可達3重癌症賠償
o 第1重嚴重疾病賠償前可享有非嚴重疾病或兒童、男性及女性有關疾病之保障6

* 「多重安心保」亦同時兼備「泰然安心保」的產品特色：
o 61種危疾及指定疾病賠償7
o 5種保費年期選擇
保費在所選擇的繳付期內維持不變8，並讓您最快於5年繳清整個計劃
o 額外財富增值9,10
o 危疾豁免繳付保費
於「多重安心保」第1重嚴重疾病賠償後，您毋須繳付保費，仍可享第2至第5重之嚴重疾病賠償
o 身故賠償11
o 附加契約選擇

1 若選擇為計劃100、計劃80或計劃50，危疾保額為基本保額的100%、80%或50%。

2 多重危疾保障將於受保人年滿85歲生日後緊接著的保單週年日或於支付第5重危疾賠償後（以較早者為準）自動終止。

3 每類嚴重疾病組別可索償一次(癌症不在此限)。受保人被診斷患上第2至第5重嚴重疾病後需生存最少15日。

4 「危疾等候期」是指與緊接之前的疾病診斷日期最少相隔1年，以下情况除外：
• 於獲取任何癌症賠償後，如再度申請癌症賠償，須符合「5年癌症等候期」的要求。「5年癌症等候期」是指下列日期後之5年﹕
(i) 若下一次癌症發生於不同器官，由緊接之前的癌症診斷日期起計算﹔或
(ii) 若下一次癌症發生於相同器官，經治療後，由再沒有出現癌症的任何徵狀、病徵(並有臨床或影像證明)之首個日期起計算﹔
在「5年癌症等候期」內受保人並無出現下一次癌症的徵狀、病徵或曾作出診斷，由適當之專科註冊醫生確定及經臨床、放射結果及細胞組織分析為證﹔

• 於獲取任何癌症賠償後，如再度申請賠償的嚴重疾病是來自與主要器官相關之組別（嚴重疾病第4類），此嚴重疾病的診斷日期須與緊接之前的癌症診斷日期 至少相隔5年﹔

• 如第1重嚴重疾病賠償為因「不能獨立生活」或患上「末期疾病」，其後被診斷的受保嚴重疾病索償須至少相隔5年（以診斷日期計算），而該嚴重疾病可來自任 何嚴重疾病組別﹔然而第3重或以後的受保嚴重疾病索償則須來自不同的嚴重疾病組別（癌症不在此限）。
有關多重危疾保障及「危疾等候期」之詳情，請參閱說明文件。

5 同一器官發生癌症復發除外。

6 當第1重危疾保障賠償後，非嚴重疾病賠償、嚴重兒童疾病賠償、男性癌症賠償及女性原位癌賠償將會自動終止(無論曾經賠償與否)。

7 保障會於受保人年滿100歲生日後緊隨著的保單週年日當日終止（惟「不能獨立生活」保障期至受保人年滿65歲生日後即終止）。嚴重兒童疾病則保障至18歲。

8 保費會按照受保人投保時的年齡釐定，並不會按年齡增加而遞增。然而保費率為非保證，本公司可隨時作出更改。

9 基本保單之現時基本保額將會因扣除任何已支付的預支保額賠償而減少，而保證之現金價值、將來的非保證週年紅利及非保證期滿紅利亦會根據現時基本保額相應減少。如選擇計劃100，當調整後之現時基本保額在因減去所有已支付的預支保額賠償達至零以後，保證之現金價值亦會根據現時基本保額減至零﹔將來的週年紅利及期滿紅利亦不會獲派發。

10 非保證週年紅利及非保證期滿紅利是根據多項因素的經驗釐定，當中包括索償、投資回報、開支及退保情況。因此，派發的金額並非保證，本公司會不時作出檢討及調整。當基本保單已生效十年或以上，而受保人選擇退保、身故、或獲支付危疾賠償（嚴重疾病及/或非嚴重疾病）、嚴重兒童疾病賠償及/或女性原位癌賠償，非保證期滿紅利亦可能會獲派發。

11 身故賠償將扣除任何因危疾（嚴重疾病及／或非嚴重疾病）、嚴重兒童疾病及／或女性原位癌已預支的金額。而「多重安心保」將額外提供原有基本保額的5%，4%或2.5%作為特惠恩恤金予計劃100、計劃80或計劃50。

此網頁只供參考，有關保單契約條款之定義及契約條款及條件之原文及完整敘述，請參閱保單契約。

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在不需要考虑保额的情况下，AIA的爱无忧长享计划是最佳选择。2010年推出的爱无忧长享计划，在香港市场上很受欢迎。

「爱无忧长享计划」，最低基本保额由5,000美元起，上限为100万美元，有5年、10年及18年3种保费缴付年期以供选择，保费期内不变。计划提供保证现金价值、非保证每年红利及非保证期满红利，以增加储蓄回报。

保单持有人由第5个保单周年日开始，直至受保人年届100岁或身故，每年将获派发一笔保证现金，而在第5至20个保单周年日，每年可得金额为基本保额 1.5%；由第21年起至受保人100岁，提高至每年2%。此外，在第5、10、15及20个保单周年日，会派发基本保额1.5%作为额外保证现金，客户可选择提走或保留于户口生息。

另外，倘若受保人为保单持有人的子女，受保人可选择附加「付款人附加契约」。若保单持有人不幸身故或被诊断为完全及永久残废，可获豁免缴付保费，而保单仍然维持生效，每年继续获派保证现金，确保子女的保障不受影响。

AIA爱无忧长享计划数字举例摘要如下：

假设男孩，父母在0岁时给孩子购买爱无忧计划，计算投保额为50,000美金。（投保额用于计算保额，派发保证现金，及保单现金价值），每年保费4,399.5美金，缴费期10年。

保单在第从第5年开始每年派发保证现金。其中第5年，第10年，第15年及第20年这4年每年派发美金3,250。其余每年派发美元750。从第21年起每年派发美金1,000元直到终身。

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