最简单方式是开一个招行或者工行的一卡通账号， 做好自动扣款，每年缴费前将保费转到自己的香港一卡通账号中，让保险公司到时自行扣款

1 电汇 （工商银行，建设银行，中国银行可以，招行等银行不行）请写英文名称及地址

电汇美金保单：

户口名称： 保诚保险有限公司/Prudential Hong Kong Limited

户口号码：447 -0-781003-8

SWIFT code： SCBLHKHHXXX

银行名称：渣打银行（香港）有限公司/ Standard Chartered Bank (Hong Kong)Limited

银行地址： 香港九龙观塘道388号渣打中心15楼

15/F, Standard Chartered Tower, 388 Kwun Tong Road, Kwun Tong, Hong Kong

电汇港币保单：

户口名称： 保诚保险有限公司/ Prudential Hong Kong Limited

户口号码：447-0-781007-0

SWIFT code：SCBLHKHHXXX

银行名称：渣打银行（香港）有限公司/ Standard Chartered Bank(Hong Kong) Limited

银行地址： 香港九龙观塘道388号渣打中心15楼

  15/F, Standard Chartered Tower, 388 Kwun Tong Road, Kwun Tong, Hong Kong

2  现金付款，

以现金存入香港任何一家中信银行，缴费时请提供保单号码给柜台，并说明是续保即可。美金保单可以用美金现金或者港币现金缴费。港币保单只接受港币现金缴费。 这种方式可以由其他人代付，如果是代缴每次缴费现金请不要超过8万港币，大额请分天缴费。

3  香港银行私人支票或汇票

支票抬头“ 保诚保险有限公司” 或者“ Prudential Hong Kong Limited”

请快递到你的保险经纪或者代理人处。

Email:jadeyang@gmail.com

香港手机: +(852)-6437-6123

大陆手机: 156-2502-7626

QQ:572006561

微信号： jadeyq

请各位保诚客户按上次的文章“香港保诚终于开通了手机短信接收客户服务密码” 的程序设立登陆保诚网上账号的密码，后进行如下操作便可以顺利的用自己的银联卡缴付续期保费。

请点击图中保单号码下需要缴费的保单号码，

点击左边“ 网上缴费”

然后填写相关资料，就可以缴费啦

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一两年前买香港保单的客户总是在担心的问我：

Jade 你说人民币要是一直升值怎么办？  我说没有永远涨的股票， 也没有常胜的货币，人民币也一样也许这两年会升，但是需要的时候还会降。对于现在全是人民币资产来说，买美金保单是家庭资产配置更完善。

Jade 你说人民币会不会有天和美金是1：1 ？ 我说，真的没有这个可能。 我预计人民币能升到5.5 就已经谢天谢地了，毕竟作为一个生产制造业的世界工厂来说汇率是决定劳动力成本的重要部分，太强的汇率实在是让出口吃不消。

Jade 你说那要是人民币一直升，我的保单赔偿会减少，那不是亏很大？ 我说，这个真的很难预料，其实缴费是长期的过程，其实在人民币上涨的时候你的保单成本也在下降，所以平均下来没有损失你想的那么多。当然最好的结果是，缴费期间人民币一直升，到了需要赔偿或者退保时人民贬值。不过这样的好事不也许我们会碰上。

今天问题反过来了，因为昨天一天人民币就贬值了2%， 今天中午人民币跌幅扩大，晚些时候还好中央出手，拯救了一下人民币。但是人民币这3年的升值，2天就快回去了。好像和恐慌性的抛售A股一样，人民币也被恐慌性的抛售。 

 1 请增持美元资产

2 增持股权资产，中长期持有

3 减持商业地产

上面3条是专家建议。

香港的人寿保单也是美元资产，港币和美金挂钩，所以可以考虑在内。

如果对股权资产没有经验，请考虑： 隽升，理想人生，智升这些长期高收益分红计划。

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现在这个问题总算解决了， 保诚开通了手机短信接收网上账号密码的功能，喜大普奔

请输入投保时的手机号码，如果投保时手机号码前没有+86，也许会有时接收不到短信。如果接收不到，请直接联系保诚客服：00852-2811333

申请链接请见下面：请点击“ 立即登记”

https://www.prudential.com.hk/scws/member

然后准备好您的保单号码一步步按照提示来就可以

请输入投保时的手机号码，如果投保时手机号码前没有+86，也许会有时接收不到短信。如果接收不到，请直接联系保诚客服：00852-2811333

保单登记后的作用：

1 客户可以看到自己名下的所有保单，包括缴费，分红。

2  可以在上网以银联卡缴纳续期保费，这个作用太重要了 

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当然我也有越来越多的经验去帮助客户根据自己的情况选择保险。

在身体正常的情况下， 是投保人选择保险公司， 但是一旦身体出了一些小小的问题， 就是保险公司选择投保者了。

其中甲状腺疾病是一个非常多发的疾病。 我碰到过： 甲高， 甲减，甲状腺结节，和甲状腺癌症已经治愈康复超过5年的。

那么如果投保者有这些问题保险不同公司都会如何处理？ 首先这些情况都要在申请投保的同时安排体检。

1 如果是甲高或者甲低，如果按时服药，并且经过验血检查后， 指标在正常范围内， 那么各保险公司都是属于正常受保范围。

2 如果验血后，所验的指标有偏离正常范围内， 那么保诚会不接受重疾申请，而将重疾转为寿险。AIA ，AXA等其他公司会有加费。加费多少根据验血结果得出。

3 如果是甲状腺结节， 保诚不接受重疾， 其他公司会酌情加费。

4 如果是曾经得过甲状腺癌，治愈后超过5年， 那么aia，axa等公司会有免责条款，甲状腺不保。 当然， 通常这种情况下， 甲状腺已经切除， 所以不保也没有什么很大的影响。

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最近处理了两份香港居民的投保申请，得到经验是：如果你的父母有糖尿病，请及早投保，无论是重疾还是人寿保险。特别是重疾，因为当你发现自己也有糖尿病时，已经没有公司可以接受你的重大疾病投保了。

        糖尿病是家族聚集型的疾病之一。 无论是I型糖尿病，还是II型糖尿病都由很大的遗传倾向。 这倒不是说如果父母有糖尿病，子女会百分百得到糖尿病，而是遗传到很容易得糖尿病的体质。 父母是糖尿病，子女是糖尿病的可能性是非常大的。 有的子女会在二十多岁就查出患上糖尿病，还有的女性因为怀孕时有孕期糖尿病，并且到宝宝出生后血糖也无法恢复到正常水平。

      其实如果患有不严重糖尿病， 如果注意身体健康，注意饮食，按时服药，那么其实糖尿病没有那么恐怖，但是糖尿病在保险公司看来是风险非常非常高的一种病症，因为严重糖尿病导致的并发症太多。

     保险公司对带有糖尿病的患者投保考虑非常多。首先： 保险公司不接受患有糖尿病的投保者投保重大疾病，很遗憾也许这时你最需要的是重大疾病保障，但是保险公司已经不承保了。其次，保险公司对于患有糖尿病的投保者投保终身人寿险会大幅度增加保费。 

        所以如果你的父母有糖尿病，请及早投保，避免不必要的拒保和大幅加费。如果你有糖尿病，请及早给孩子投保。在糖尿病还没有在自己的身上发现前用正常的保费给自己和家人保障。

也许下面的原则能帮到你

原则1： 投保偏重医疗保障

正常健康的新生儿15天后即可投保。 小孩子不是家庭的经济支柱，寿险保额没有那么重要，但是如果小孩子有大病会对家庭冲击不小。虽然是很小概率事件，但是一旦发生便是大事件。

原则2：帮孩子的保险再买一个保险。

现在父母作为投保人给孩子买的保险都会有投保人保障附加契约，当父母发生意外状况保费不用支付， 我倒是觉得这个投保人保障可以用意外保险来替代，同样保费可以保障更高。

原则3： 先保自己，再保孩子

每当父母先给孩子投保， 我都会询问是否自己已经有保险，因为当父母给孩子买一份保险，如果自己没有保障外一出现意外，谁来替孩子缴付保费呢？ 很多中国父母还是以孩子为先，但是保险请将孩子放到自己之后。

原则4： 如果要给孩子投保，请提早投保。

如果你打算给孩子投保，请提早投保，这样不但保费低，并且及早规避风险，可保性也越高。

原则5： 谨慎选择教育基金。

子女的教育费有两个重要的特点：第一时间没有弹性，少年班的优才生可以提前，但是不太会延迟；第二费用没有弹性，大学教育费年年上涨。保险储蓄的教育金只是你给孩子的教育储蓄的一部分。

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最近几年香港乳癌发病率：

 乳腺增生在现代女性中非常常见。 那们这种乳房增生和乳癌有必然联系吗？ 实际上，绝大部分的乳房肿块都是良性的，只有很少的肿块是癌症。但是保险公司最担心的时当时的肿块中的恶性成分没有被发现，而增大保险公司风险。

如果有乳腺增生， 在投保重大疾病时，需要如实申报，保险公司会根据增生的性质来做出不同的结论。并且在这个问题上， 不同的保险公司也由不同的结论。香港的保险公司会要求提供最近的乳房B超，保诚会提供客户在香港诊所做乳房B超，其他公司请客户自行提供乳房B超报告。

1  对于最常见的小叶增生，就是囊性增生，请考虑保诚的危疾计划。保诚在香港几个保险公司中危疾保费是相对来说最贵的。但是对于乳房小叶增生来说核保是最宽松的。如果经过B超检查确实是小叶增生，就是囊性增生，可以不加费，按照标准保费接受投标。 香港aia 和axa 一般会对小叶增生加费。

2 乳房结节。请不要考虑保诚，因为保诚听说受保人有乳房结节，那么会直接不接受你的投保。如果可以接受增加额外保费，请考虑aia，aia可以接受乳房结节性增生，但是会增加一定有额外保费。axa 对于乳房有结节的客户是免责，就是乳房不包括在受保范围内。

3 乳房纤维瘤。 请不要考虑保诚的危疾保险计划了，因为保诚不接受有乳房纤维瘤的投保（ 连结节都不接受何况纤维瘤） 纤维瘤的特点是即使切除也容易复发，即使切除也常常会再长。 AIA对于受保人的纤维瘤加额外保费，axa 对于纤维瘤是免责，就是乳房不包括在受保范围内。

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我们这一辈的父母还好，比如我的父母退休后有退休金，医疗费也百分百国家全部报销。这当然对于我来说是减轻我很大负担， 至少当父母有病时， 大部分支出由国家承担。 但是，这种情况会维持多久呢？ 随着内地医疗市场化，医疗费用越来越高，如果我们想安度晚年，需要做足医疗报销的准备， 不要忽视保险的重要性。

首先我们为了重大疾病产生的大额医疗费用， 要考虑重大疾病保险。重大疾病带来的巨额医疗费用， 很容易把辛勤累计的储蓄花光，还会给家人孩子带来负担。

其次我们要考虑到在年纪增长而产生的住院费用。 相对于重大疾病来说， 比如老年人常发的心血管疾病是产生住院的最大原因之一，还有随着年龄而增长而多发的囊肿都会导致住院。如果你是一个非常富裕的人士，那么建议你无需考虑重大疾病，而一直购买终身保证续保的高端医疗保险，这样可以大病小病毫无压力。对于普通人士来说如果一生考虑高端医疗保险的成本是非常之高的，实在是不切实际的。那么建议在身体情况没有变化下， 在自己的重疾保单缴费期还没有到的情况下，增加一个住院及手术附加计划

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也有客户问我： 我有乙肝带菌， 可否不告诉保险公司， 那么看了下面的香港新闻（2014年9月23日）， 也许就知道乙肝带菌如实申报的重要性了。如果这先生6年内买过重疾，而没有申报乙肝带菌，那么保险公司如何会赔付？当然这种情况只是特例，概率很低， 不过我们买保险的目的不就是防范风险， 抵御小概率事件么？

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太阳报专讯】【记者倪敏燕 苏家欣】「我成日做运动，嗰几日觉得好攰，以为无嘢，谂唔到係咁大件事。」（这句话翻译成普通话便是：我一天到晚都运动，最近一段时间觉得特累，以为没事，就没想到一有事情就是这么大的事）三十七岁的健美先生黄宏胜热爱运动健身，重视饮食健康，约六年前发现自己是乙型肝炎带菌者后有定期检查，岂料本月中急性肝炎，一周内已恶化至严重急性肝衰竭。他原拟与女友明年结婚，但病情急速恶化，人生计划骤然改变，医生警告他下一秒随时晕倒，甚至有生命危险。他冀得有心人捐肝，重燃生命，与未婚妻共创人生路。阿胜家人均不适合捐肝，家人希望失去联络十多年的幼弟能返家团聚。
任职电梯维修员的黄宏胜，热爱运动健身，亦有参加马拉松及行山比赛，一向健康良好。他知道自己是乙肝带菌者，一年前曾检查并无异样，并与拍拖七年多的未婚妻李卓诗计划结婚。本月初，阿胜发现指甲及眼白转黄，身体感疲惫，以为多休息便可。但病情无改善，本月中留医大埔那打素医院，其后转往玛丽医院，数天前更恶化为急性肝衰竭。他目前在玛丽肝脏移植外科病房留医，仍然清醒，惟肝衰竭严重，急需换肝。
父母哥哥均不适合

阿胜父母有长期病患，哥哥同为乙肝带菌者，未婚妻患哮喘，均不适合捐肝。失去联络多年的幼弟黄宏坦可能为阿胜带来一线曙光，但他坦言三兄弟同为乙肝带菌者的机会很大。最终弟弟能否捐肝并不重要，他只想把握一家团聚的机会，「一家人饮餐茶嘅机会未必再有，我哋地址电话咩都无改过。」阿胜的父亲提及幼子时老泪纵横，「有边个父母唔挂住个仔，十几年无见又无嗌交，我撞过佢一次，叫佢返来探阿妈，就再无见过。」他希望兄弟互相帮忙，即使无法捐肝，亦可以团聚。
阿胜明白轮候肝脏移植的时间好长，惟有靠意志坚持下去，「依家咩都做唔到，但最起码谂嘢唔好负面。」他最放不低是家人及未婚妻，「行到结婚呢一步，唔想辜负佢。」阿诗哭着诉说担心未婚夫病况，并在网上呼吁A型及O型血的有心人捐肝救阿胜。
玛丽医院肝脏移植顾问医生竺兆豪指黄为乙肝带菌者引发严重急性肝炎，现时肝功能很差。他入院时仍清醒，医生已处方治疗肝炎的药物及观察其情况。但他昨午出现手震，显示药物治疗未能改善病情，是开始进入肝昏迷的徵状，预料病情会继续转差，需移植肝脏。
他说该院现时尚有一名与黄同属A型血的肝衰竭病人留医两个多月，情况已转差，并出现肝肾综合症，接受药物控制病情；另有一名O型血病人留医，均急需换肝。该院今年截至昨日共进行二十一宗尸肝及十八宗活肝移植，较去年同期少。他希望更多市民能捐出去世亲人器官，遗爱人间，挽救其他病人的性命。

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        香港保险索偿投诉委员会于2014 年3 月25 日公布2013 年索偿投诉统计数字及个案检讨时，特别提及一宗未有披露事实的投诉个案，指投诉人在购买医疗保障时因没有申报曾经患有妊娠糖尿病的病历，以至投诉人其后因为胸部感染入院被保险公司拒绝赔偿。经投诉委员会审视，认为即使这些未披露资料和受保人当时所索偿的疾病无关，但由于该等资料足以影响保险公司的核保决定，最终裁定保险公司拒绝赔偿合理。

 
       该个案充分说明投保人对投保事项提供准确和真实资料的重要性。保险合约乃建基于「最高诚信」的信任原则，投保人在投保申请书上提供的资料，对保险公司的核保评估影响重大；保险公司会根据投保申请书上的资料，决定应否及如何承保有关风险。如果投保人在投保时没有披露足以影响核保决定的重要事实，可导致保单被撤销或索偿被拒。

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随着医学发展， 很多原来无法治愈的疾病现在已经有解决途径。 如果能够及早发现的癌症可以有更长的存活期。 最近看了一个新闻：“ 拍《太平轮》不想人生有遗憾 吴宇森换淋巴癌 激活创造动力” 吴宇森2012年被查出换淋巴癌已经扩散， 但现在癌症已经暂时被治愈， 他重新投入工作。

淋巴癌是很凶险的癌症， 也有能暂时治愈的先例，所以其实我们不用这么悲观， 也许随着医疗发展， 很多癌症可以提前发现， 也有很多癌症可以被治愈， 至少能让病人在得病的时候减少痛苦。

一般来说甲状腺癌， 乳腺癌， 子宫，肠癌， 还有鼻咽癌因为可以被早期发现，是治愈性很高的癌症。 希望将来越来越多的癌症能及早被发现， 被治疗。

根据美国税法, 以下各项均视作”美国人士”:

– 美国公民(包括在美国出生但居住于另外一个国家且尚未放弃美国公民身份的人士)

-美国永久居民

-美国绿卡持有人,  亦称为美国永久外籍居民

-美国的企业, 遗产或信托(由美国人控制的企业, 遗产或信托可能亦须遵守FATCA的申报规定)

客户如每年长时间在美国顶级, 亦可视作美国人士, 惟须以”实际亲身居住测试”的结果为准.  例如按指定程式推算, 客户当年在美国居留至少满183天, 便可视作美国人士.

国籍与公民身份有何分别?

国籍一般只个人所出生的国家.

公民身份是指法律概念, 指个人向某个国家的政府登记成为公民, 并享有其全部公民权利. 对绝大多数人而言, 这是指他们所出生并继续居住的国家, 但是如果他们移民往另一个国家, 便可想所在国的政府取得公民身份.

投诉局说，鼓励保险公司在医疗保险的保单上写得更清晰和量化。

我以保诚公司的理赔程序来举例。

一 何时提出索偿 （每个保险公司有自己的索偿时效，请以自己购买的公司保单条款为准）：

保单持有人必须於受保人被诊断患上严重疾病的日期起计一百八十日内向本公司提供一切所需资料，否则本公司将有权不会考虑索偿申请

二 填好索偿表格

请联系你的代理，经纪或者是直接联系保险公司的客服得到表格

三 基本文件

保单持有人必须将以下文件交回本公司：

 •填妥的索偿表格；及
•由保单持有人自费取得由主诊注册医生签发的医疗报告(请使用有关个别危疾的医疗报告)；及

•出院总结(副本)；及

•化验 / X-光 / 电脑扫描 / 磁力共振 / 病理检验报告(副本);及

 •保单持有人及受保人之身份证明文件(副本)，如从未提交过本公司

三 额外文件

假如因意外导致危疾，请提交：
•警察报告 / 交通意外报告 / 口供纸或酒精测试报告(副本)
 
假如有以下额外文件，请提交：
 •列有诊断证明之病假证明书(副本)

 •注册医生 / 医院发出的转介信(副本)
 •其他保障资料，如其他保险公司发出的理赔结算书或受保人之医疗计划供应者发出之理赔结果证明书(副本)
 

四： 支付方式

理赔方式以支票方式支付

五： 送递理赔支票方式
保单持有人可在索偿表格上第一部分第七项选择 :
 
 •以平邮方式邮寄至保单持有人於本公司记录的通讯地址或
 •由顾问转递
 
注 : 如没有选择，理赔支票将由顾问转递
 

六  重要事项

1.   所有文件(包括正本文件)一经递交将不获退还
 
2.   如需於理赔处理後取回核实正本，请在索偿表格上第一部分第七项作出指示
 
3.   核实正本文件会於理赔申请完成审理後送交保单持有人， 送递方式将根据理赔支票之选择
 

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微信号： jadeyq

但是投保了多次索偿的危疾保单， 不代表受保人索偿完全不受限制。这类保单一般将受保危疾病划分为4，5个组别，投保人患有不同组别的重疾，才会有多次赔偿。

投保多次索偿的危疾保单还需要留意“ 生存期” 和“等候期”。

“生存期”是指受保人于第二次或者其后索偿时，确诊患病学存活超过规定的时日。

“等候期”是指两次索赔之间需要间隔一段时间。不同组别的“等后期”一般为1年， 但是“癌症”之间或者“癌症”索偿后“与主要器官及功能相关的疾病”的等后期为5年。 其中“于主要器官及功能相关的疾病”指慢性肝病，肝炎及肝硬化，复发性慢性胰脏炎，肾衰竭等19项基本。

至于保费， 多次赔偿增加了保险公司赔偿的机会， 收费自然相对较贵。

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万能寿险保单内的现金价值会随市场利率变动而变动， 属于对利率敏感的保险种类。万能寿险提供了灵活的保费和身故保额。 香港的万能寿险投资标的以债券为主，通常以投资美国债券为主。

在香港保险中的万能寿险， 通常保险公司会给付一个最低保单保证利率。保证利率从2.25%到3.5%不等，同时也会提供一个现行保单利率，即现在实际派发利率。 保证利率一旦在保单中声明，不会调整。现行利率会随市场利率调整。 在我做香港保险的这几年中， 由于美国一直处于低息周期，保单现行利率从5.25%一路下滑到4.75%，甚至4.5%。 当美国的市场利率回升的时候，这些保单的实际利率也会相应调整。

万能寿险适合保守的投资者。并且可以达到投保人的很多需要，特别是在大额遗产传承方面， 万能寿险是最佳选择。

万能寿险保单， 在成立的第二天起就比较传统寿险有较高的现金价值。香港万能寿险保单可以做为保费融资的抵押。 让有需要的客户享受到更高的人寿杠杆。（此杠杆非金融工具中的港股或者结构性产品）

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邮件中有一本小册子：英国保诚保险有限公司建议转移相关分公司人寿保险业务予保诚保险有限公司。

很多客户很迷茫的打电话，或者留言来信来问这个是什么意思。

英国保诚自1964年起以分公司业务形式在香港提供寿险及一般保险产品。 时至今日， 香港分公司业务为英国保诚亚洲区业务中，唯一以分公司形式经营的业务。 随着业务多年来的不断增长， 香港分公司已成为本地其中一间领先的保险公司。 英国保诚将香港分公司的业务转移予两家在本港注册成立的公司，这两家公司将分别为客户提供寿险及一般保险业务， 更紧密配合保诚亚洲区其他业务的运作。

这个变更对保诚客户保单不产生影响，但英国保诚保险有限公司将会更名， 更名为：保诚有限公司（需要再等最后具体确认信件）。 变更成立以后通过开支票，或者开银行汇票来续交保费的客户要注意支票或者汇票抬头要及时更新为最新名字。

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无论是从地理位置， 还是从税收优惠，或是从持有香港护照方便程度来说，移民香港是即保持和内地有紧密联系，又能方便出入其他国家的最便利的地区。

内地居民投资移民香港的条件：

1， 中国内地人士须取得外国永久居住权，方可申请香港投资移民。（我司有移民顾问服务，更方便，更专业）

2， 申请人年满18周岁， 且在申请前后无违法记录，

3，申请人在提出申请前2-3年内不间断拥有1000万港币个人净资产（全球拥有的资产）

家庭是指申请人及配偶及18岁以下子女， 所投之资金额不可离境或做不符合规定的转卖。（若投资如有亏损， 不会影响其居留权）

七年后成为永久居民，所投资金额可自由调走。

中国大陆居民成为香港永久居民后，可申请香港特区护照。

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“在香港买保险后，如何缴续期保费？” 这是一个被经常问到的问题。

当然续保有很多方法，比如：

1，亲自过来香港缴费，可以亲自一或委托朋友到相应保险公司指定的香港银行缴付现金，比如香港保诚和宏利对应的银行是香港中信，AIA对应的银行是香港花旗银行，香港AXA安盛对应的银行是香港中银或者是汇丰银行…. 这一应该只适合在深圳居住的居民。

2，或者有的公司接受网上从国内电汇过来的保费直接到他们公司的账户，但是有的公司不接受内地客户从内地电汇保费,比如保诚.

3，最方便的是用10，000港币开好香港银户， 可以选择自动扣款，或者有的保险公司可以选择网上转账。现在内地对境外汇款管理越来越严的情况，我可很多客户因为前几年来买保险时未开香港银行账户。今年将保费电汇到香港保险公司账户，很多被内地银行以属于海外投资而拒绝。 每年将保费电汇到自己个人账户是不受限制。所以可以每年保费到期前将保费电汇到自己的银行账户，由保险公司自动转账。

通常情况下， 我会陪同客户在香港保险公司验证的当天去银行开户。

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在香港无收入的人士，包括未成年人士，和无工作人士买保险是有上限。 比如孩子的寿险保额总计不得超过30万美金。

也许有人不明白保险公司为何要设立这种限制。 保险公司对儿童或者无收入人士投保设置上限， 主要是基于“ 道德风险” 的考虑。

所有的人寿保险都在可保利益之上，如果可保利益不大， 就很容易引起道德风险。 从人寿保险的角度来说，从刚出生的婴儿，到成年学生，到已经结婚而没有收入的主妇或者主夫， 他们对于家庭的“可保利益” 都不算很大。 无收入人士外一离世，理论上不会对家庭造成沉重的经济打击。

有的保险公司未来避免道德风险， 对于少于一岁的儿童身故， 保险公司只赔付保额的一定比例，例如50%。 据我了解， 内地儿童买人寿保险， 这方面限制会更加严格。 另外对于内地父母为孩子到香港买保险要提供出生证明和学籍证明或者疫苗记录都是为了避免道德风险。

医疗保险对于无收入人士投保没有限制。 因为医疗保险是实报实销的制度，投保人无法从中“赚”到钱。

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保险索偿投诉局扩大服务范围至非香港居民
及委任2013／2014年度理事会

保险索偿投诉局（投诉局）今天（2013年4月30日，星期二）宣布自2013年5月1日起，将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民。

投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费渠道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷，投诉局现时可裁决的限额为80万港元。 （香港居民也有这个限额）

过去数年，由于非香港居民于本地购买保单的数量显著增加，理事会决定由 2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民。理事会相信只要保单是由投诉局会员公司按香港法律发出，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉 局的免费服务，这是较公平的做法。是项建议在今天举行的周年会员大会上获会员通过。

原文链接： http://www.iccb.org.hk/gb_mediarelease_20130430.html

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保险公司在考虑营运收益外， 也会因投资实际回报与长远假设出现差幅而做出调整， 务求保留足够的储备以保持财务稳健及长远发展所需，兑现对客户长远的承诺。

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香港的保险制度和保险业已经很成熟， 不过有人认为保险公司都是收钱容易，而出了事情不赔偿的。 如果保险公司的理念就是只卖保险而不赔偿， 那么应该不会再有人投保。如果没有人投保，保险公司也无法再继续经营。

什么类型的保险争议比较大呢？ 通常来说报销性质的医疗保险和带有很多定义的重大疾病会有比较多的争议。  这些争议集中在对保单条款的诠释，不保项目， 没有披露的事实。在2012年一共总共278件投诉中， 人寿及危疾投诉一共是39件， 住院险为132件， 其余是意外，家居，火险，车船险等。  在每年超过5000件寿险和危疾保单索赔下， 人寿和危疾投诉比率并不算高。 另外保险公司对于保单生效期比较短的索赔会给予特别“关注”， 需要提供更多材料， 赔偿期会比保单生效期久的保单长。

（待续～）

不过不必要每个人都那么紧张，因为遗产税会有起征点，  我想大多数人的遗产不太会达到起征点.  遗产税只会对资产比较高的个人有影响。

在遗产税开征之前,我们不知道什么样的保险产品有可能会有避税的作用?  根据开征遗产税国家和地区的惯例来说，  通常情况下保障型产品有避税功能。 而投资类型， 比如投资连带产品（就是我们常说的101）是不具备避税功能的。 同时投保人和受保人需要是同一个人。

从2010年出来的草案中， 可以看到第五条明确指出， 人寿保险指定收益人取得的保险金不计入遗产总额。 但是对于购买者来说因为寿险可以免征遗产税， 所以一旦遗产税推出，那么对于购买寿险产品的定义应该更为严格。

提早准备，既可以避免随着年龄增长而保费增长， 也不会因为遗产税突然的到来而措手不及。

A: 危疾保险一般只承保保单内列明的常见疾病， 如癌症， 中风等， 所以不会对新病症做出任何赔偿。但是由于新病症引起的一些属于重大疾病范围内的并发症会给予赔付。

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香港保险市场上的多重保计划， 将多重保和普通危疾保一样也分为不同类别。 多重保的赔付分为： 癌症，与神经系统有关，有心脏有关，同主要器官有关还有不属于上述四类的严重疾病。

多重保是当首次严重危疾索赔后， 在受保人85岁以前再患有赔偿范围内的严重疾病，保险公司会再度赔偿基本保额。一般来说投保人最关心的是癌症的多重赔付，事实上相比其他类别危疾来说癌症的多重赔付也是最大可能发生的。

普遍来说对于癌症的多重保是3次赔偿。那么在什么情况下保险公司会对危疾赔付多重赔偿，什么情况下保险公司会对受保人3次癌症，保险公司会有一套客观的标准来衡量何时会赔付第二次或者第三次， 这就是多重保赔偿的等后期。

首先除了癌症之外，满足多重赔偿需要在不同组别 (分属前面所述的5大类别），但是癌症通常情况下可以最多赔付三次。

其次，在不同类别下需要第二次的赔偿的严重疾病需要与前面赔偿诊断日期至少相隔一年。

对于癌症的多重赔偿，最多可达到3次， 保险公司也有标准何时赔付第二次或者第三次。

通常规定 如果下一次癌症发生于不同器官，由上次癌症诊断日期起计算后间隔5年。 如果下一次癌症发生于相同器官，经治疗后再没有出现癌症的任何政治，病症之首个日期起计算后间隔5年。

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癌症在各大保险公司的危疾计划中都是名列第一项，仅仅一个“癌”字便能改变很多人的生活。其他严重疾病会分为“与心脏相关的严重疾”，“与神经系统相关之疾病”，“与主要器官相关之疾病”和 “其他严重疾病”。通常现在各公司的危疾计划中赔偿的重大疾病多达50多种。

既然癌症是在重大疾病中一直占据头把交椅，那么是所有的癌症都会赔付么？基本上是的，只要符合保单条款内对于癌症的定义，保险公司会给予赔偿。但是癌症中也有一些不保事项，比如癌症前病变，皮肤癌，早期慢性淋巴性白血病，早期甲状腺癌等。原位癌也只是获得部分预支赔偿。

原位癌是否是癌？在医学定义上，原位癌（（carcinoma in situ）甚至不属于癌症第一期，原位癌是指最早期上皮细胞癌，通常被定义为0期癌症。通常上皮细胞癌是指癌细胞从粘膜表层长出来，并没有深入粘膜下层， 经过适当治疗及简单手术切除，便可以康复，故保险公司不会将原位癌列入危疾范围。 香港保险公司的危疾计划通常会对于某些原位癌做出预付，让投保人有一定的现金去支付相关医疗费用。

与传统寿险相比，万用寿险更灵活，跟具弹性。 许多万用寿险保单允许投保人增减保额，或调高调低保单的储蓄成分，保费也可以根据情况调整。

前天有个朋友特地给我电话加邮件，他新婚的妻子想买危疾。朋友说他老婆想买很高很高的大病，因为怕生病没钱看病，现在内地的医疗费用太高。再给他买个很高很高的人寿， 因为怕老公有意外，自己有个保障。

朋友真的很幽默，因为我能想到他在电话那端严肃的表情，他是一个自己能很严肃却让别人笑很久的人。

我笑着问： 那你老婆打算买多少？

朋友严肃的说：至少买个一，两千万吧。

好，话到此处，我来说说我们到底人寿保额能买多高？

实际上我们普通人买几百万的人寿保险很简单，如无特殊情况，填写投保申请书，缴付保费，即可坐等核保通过。

但是我们到底能最高买多少人寿高保额呢?

人寿保额是保险公司根据投保人的年收入计算出来。 通常来说在内地居住的投保者30岁～40岁左右的投保人，可购买的终身人寿最高保额可以达到年收入的10倍到15倍。假设投保人能证明的年收入100万，那么最高可投保额为1200万到1500万。 (嗯, 这么说来，我的朋友可以买到他们想要的保额:))

而当客户需要比较高保额时（通常保额超过50万美金），保险公司会要求投保人提供相应公司名片，一张银行存款余额表或者工资单。 保额越高，保费越高，保险公司要求的资产及收入证明会越详细。当保额更高时保险公司会要求出示投保人拥有公司的股东证明， 公司商业登记。对于内地客户来说，由于各种原因要投保人提供个人所得税单有一定困难，那么保险公司会要求提供注册会计师为投保人开具的收入证明。

我曾经有内地的客户一次性缴保费200万美金，也有内地客户购买500万美金以上的人寿保额，这些案例都告诉我高保额需要更多经验，更多时间，也需要和客户还有保险公司更多的沟通才能顺利进行。

我也有见过客户有上亿的银行存款，但是保险公司却无法承保。

希望我的客户能达到自己的保障目的和资产保全目标，这也是我的目标。

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A： 如果投保人本身已知自己是乙肝带菌一定要在投保前像咨询的保险经纪人（或保险代理）告知，并且在投保书上如实填写。

保险经纪会提前帮投保人预约验血化验（化验费用由保险公司承担）。 保险公司对于受保人乙肝带菌有自己的指标， 如果这个指标在保险公司的接受范围内，保险公司会按标准保费发出保单。 如果超过保险公司的标准范围在高危范围内， 保险公司会给予增加保费的选择。 当指标过高时，保险公司会据保。

我最近有一个乙肝带菌的客户投保的同时，接受了保险公司的常规验血后， 因带菌指标在标准受保范围内，很顺利的得到保险公司的重大危疾承保。

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根据ING声明显示， 交易作价相当于ING今年预测盈利的24.3倍， 市帐率1.9倍， 而交易有待监管部门批准， 预料明年首季完成。李泽楷表示，今次协议对集团来说，是一个十分具吸引力的发展机会，能协助集团进入具有持续增长建立的亚洲区保险市场， 而现有客户的保单和权利不会因收购而受影响。

李泽楷发新闻稿指， 盈拓将长期持有新购入的保险业务， 可见今次交易所得的业务很大机会会“长揸”， 未必会如 他收购应可保险般， 于1994年买入，后2007年以35亿美元卖给比利时富通集团。

我想明年的香港ING应该会改名为盈科（或者盈拓）保险？

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无论是个人还是家庭在不同阶段都有不同的保障需要。  当投保人需要一个高保额， 而终身寿险保费又超过预算的时候，可以考虑结合定期寿险来加大保障额度。 比如居住在内地主要城市的不吸烟34岁健康男性，投保额2，500，000港币25年定期寿险，年保费是每年8，639港币，相对25年缴费期同保额的终身寿险保费低1/4。

虽然定期寿险较终身寿险便宜，但是在投保前投保人需要了解定期寿险的特点，才能达到自己的保障目的。

1 定期寿险适合阶段性投保。

当年轻的投保人刚组建家庭， 刚刚有了孩子，一旦有意外发生后，投保人是否有高额负债，未成年子女的学费， 配偶的生活费，双亲的赡养费，定期寿险可以解决燃眉之急并让亲人度过难关。 20年后子女长大自立，贷款也还清，投保人卸下家庭重担，此时考虑的重点不再是家庭保障，而是养老金的配置，资产的传承，这时是终身寿险的价值体现。

买定期寿险是定期的考量，如贷款，子女的成长需求，而不是长期续保的需求。 当这些定期的需求结束，那么定期寿险便可解除。

2 保障期满，保障失效。

很多专家用“租房子”和“买房子”来形容定期寿险和终身寿险，我觉得这个比喻很贴切。 终身寿险相当于投保人贷款一定年期年买的房子，贷款期满后，房子就属于投保人。投保人可以在适当的时间考虑退保自己获得终身寿险的退保收入，或者身故时将寿险赔偿留给后代 。终身寿险由于有分红，所以和买房子一样有增值的可能。定期寿险相当于租了20年房子，20年后保障消失。如果缴费期满并未身故，那么过去所交保费无法退回，保障也消失。

终身寿险是储蓄投资， 那么定期寿险是消费。

3 购买定期寿险前选择好定期年限和保额。

当投保人增加定期寿险的保额，将会被视为一张新的寿险申请。随着年龄的增长，人寿保险的保费也会越来越贵，定期寿险也不例外。 在一定年龄以上，投保 定期寿险购买前通常需要体检。 身体健康状况，比如血压，血脂，是否是脂肪肝也会随年龄增长而变差，这种情况下，定期寿险的保费会提高很多。所以在开始购买定期寿险前，要考虑好保额和定期时间，最好不要在中途增加保额。

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Q： 祖父母是否可以以自己的名义给孙子投保。（祖父母是投保人，孙子是受保人）

A:  现在大部分保险公司如AIA 香港友邦， 香港保诚，还有香港宏利可以接受祖父母给孙子投保。祖父母给孩子的投保只限于普通储蓄寿险类（如教育基金）  ，不可替孙子投保投资联系产品及住院等产品。

在投保时除需要提交孩子的出生以外， 还需要提交祖父母和孙子的关系证明。 需要父母签署同意祖父母给孙子投保同意书。 其他程序和投保儿童保险一样。

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首先，无论从投保程序，缴费程序还是理赔程序上来看，通过保险经纪人还是代理是一致的。

那么保险经纪人和代理人哪个更稳定？ 保险经纪人对于大多数内地客户来说是一个比较新的概念。在和客户的讨论中，有客户和我说, 有代理人和她说了如果选择经纪人，就没有售后服务，会成为孤儿单，经纪公司倒闭了就没人管理了。 那么在哪种情况下客户的保单更容易成为“孤儿单”呢？

首先，无论通过保险代理还是专业的保险经纪人，投保人都是通过一个中介和保险公司签订保险合同。 即使一个代理或者是经纪人在这个行业不转换公司一直工作，那么也会有退休的时刻。在最终的情况下，保单上的全部合约条款都是保险公司来完成的。

我来假设几种情况，来看一下保险代理和保险经纪人哪一个更稳定：

情况一： 父母给孩子买保险， 当小孩子成长到60岁或者更老需要退保索赔的情况发生，此时假设当时的保险代理和保险经纪已经退休，更糟糕的是经纪公司已经倒闭，那么这个已经成年的孩子需要自己联系保险公司的客服。 香港保险公司的各个客服是直接针对自己的客户，只要打各保险公司的客服热线，提供保单号码，那么保险公司的客服会很专业的指道你如何进行索赔及保单服务。

情况二：  保险公司代理要转换工作去另一家公司作为代理， 比如从香港保诚保险代理转到香港友邦做代理。 那么这种情况下，客户通过保诚代理签定的保诚保单是不能跟随代理转换的。 因为香港保诚的保单是不可能转到香港友邦公司。 那么客户的保单服务或者由这个代理以前的同事负责，或者会由保诚再安排客服负责 （这不知道是不是大家所说的孤儿单）。 之前帮助客户签订合同的代理完全无法继续服务客户。

如果保险经纪要转换经纪公司， 将经纪牌照从一家经纪公司转到另一家经纪公司。 那么这个经纪的客户的所有保单是可以在客户签字同意的情况下，继续跟经纪转到另一家新的经纪公司。 帮助签单的经纪仍然会有继续服务自己的客户。  而如果这个经纪离开保险行业，那么客户的保单服务仍然会有保险经纪公司继续服务。

所以从保单服务的稳定性上来说，保险经纪提供的服务是更加稳定的。首先经纪公司做为一个法人团体， 提供服务，有可持续经营性， 倒闭的可能性比保险代理个人转换工作的概率低很多。 其次如果保险经纪转换经纪公司，因为保险经纪的客户和保单是可以跟随保险经纪到新的经纪公司来继续服务处理的，比较代理如果转换工作，客户则不能跟随代理到新的公司，那么客户的保单有可能成为“孤儿单”。（保险代理要是转成保险经纪除外）

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每个香港保险公司都会有自己的“教育基金” 计划提供。 几乎每天会有对香港教育基金有兴趣的父母来咨询：香港保险里哪一种教育基金最好？

香港保险里哪个教育基金最好？ 很难简单回答哪个教育基金是最好的。

我的建议是在父母考虑买教育基金时，先考虑一下自己的需要， 自己的目标和偏好。 没有一个保险计划是十全十美的。 保险公司是盈利机构，所以他们设计出来的产品， 在一方面强势的同时， 一定会有另一方面是弱势。比如，有的父母需要提取灵活，返还型的保险计划，那么这份保单一定是低保额或是是没有基本保额的计划。 有的父母想要一个高的保额，那么这份保单一定是无返还，或是无固定保证返还的计划。 对于保证现金价值和预期现金价值的偏好，也会影响父母们选择不同的教育基金计划。

任何事情都需要有目标，买保险也不例外。想好自己的需要，想好自己的偏好，选择适合自己的最好产品。

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Q:那么甲低可以投保么？有无加费？

A: 通常受保人有甲低症状可以通过定期服用 药物， 便能够控制各项甲状腺激素指标在正常范 内。

首先保险公司会要求体检。 常规体检包括：验尿和医生问卷。

如果不能提供近3个月的验血报告， 保险公司还会安排验血。

通常在保险公司作出这些检查后， 如果没有其他化验指标有问题，是可以正常投保，并且没有额外加费。

所以有这种情况的投保人， 请提供医生诊断证明， 近期体检报告还有长服用的药名给保险公司参考。

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如果有未切已知除囊肿，保险公司会通常给客户两个选择。请参考下例：

28岁女性，不吸烟准客户，购买AIA泰然安心保计划，18年缴费，保额美金50，000元，正常保费年缴986.5美金。但是如果客户腹腔有已知囊肿。

AIA会给客户两个选择：（其他保险公司处理情况一样，请参考）

1，增加危疾部分保费。

就这个女性准客户来说，每年保费增加美金126元。 增加后总保费为美金1，113元。

2， 客户可以选择免责条款。

客户可以选择免责条款。免责条款就是当这个器官，对这位准受保人来说就是子宫及生殖器官如果出现危疾，AIA公司不赔付。

当然还有第三种选择就是，客户不再投保。

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最近刚完成一个很有意思的一般保险案例。虽然从个人角度来说这种职业保险离我们普通人很有距离， 不过写下来让大家了解保险有意思的一面。

日清食品公司请古巨基为他们的杯面拍广告，需要3天时间。 日清食品公司需要为古巨基这3天广告时间买人生意外险和意外医疗保险，他们请香港旭通广告公司和我安排这3天拍广告的保险。香港人酷爱杯面，超市里杯面品种繁多，竞争激烈，所以杯面广告很重要。2010年日清合味道杯面广告，获得了港铁广告大奖。

那么给明星拍广告时买保险需要提供什么信息。其实比我们平时买香港人寿保险，香港重大疾病保险提供的信息简单很多。

需要：

1，甲方名称，比如需要拍广告的单位，

2， 被保险人，拍广告的演员全名

3，受益人，演员所在的演艺公司

4，具体拍摄地点（如有更改，要尽早通过保险经纪提醒承保公司）

5，具体拍摄时间 （如有更改，要尽早通过保险经纪提醒承保公司）

6，拍摄内容，是否有武打等动作。（通常情况下，演员的保险会比普通人级别高，如果是有武打动作级别会更高，级别高则保费率高）

演员拍广告还是挺辛苦，从上午拍到半夜。虽然不是古巨基的粉丝，但是他拍的烟雨濛濛连续剧我还是很喜欢的，所以我特地去看了一会儿他拍广告。等我离开拍摄地点时，已经晚上11点半。广告公司总监和我说他们下面还要继续拍平面广告。

答：可以用现金， 银联卡或者信用卡在投保时缴付。付款时，同时要提供付款人身份证件。有的保险公司对一张信用卡或银联卡有限额，一张保单可以刷多张信用卡或者银联卡。对于超过一定金额的大额付款，有的保险公司需要银行本票。

请一定携带投保人本人的信用卡或者银联卡。因为我有的客户携带配偶的信用卡来付款，但是配偶本人又没有同时亲自到香港，如果是这样保险公司不接受配偶没有授权的信用卡。

A：投保人（或包括受保人）除必须亲自到香港，在相应的保险公司客服签字认证外，还需要携带以下资料：

1，港澳通行证；（如果以护照入境，可以用护照，因为护照上也会有香港入境章）

2，身份证；

3，地址证明（选择AIA，宏利公司的必须携带）。水，电，煤气，信用卡等账单，或者是银行寄给投保人信件都可以作为地址证明。 保险公司需要地址证明是为了确保从保 险公司直接发给投保人的信件可以准确的投递到投保人通讯地址。

4， 如果受保人是小孩子， 请携带孩子的出生纸， 以证明投保人和孩子的父母关系。如果受保人（孩子）在户口本上的身份是投保人之子（或女)也可以携带户口本。

5， 如果受保人是夫/妻， 请携带结婚证，或者户口本， 以证明投保人和受保人的夫妻关系。

有 意 成 为 保 险 经 纪 的 人 士 须 向 保 险 业 监 督 申 请 授 权 ， 或 成 为 获 保 险 业 监 督 认 可 保 险 经 纪 团 体 的 成 员 。 任 何 保 险 经 纪 ， 无 论 由 保 险 业 监 督 直 接 授 权 或 作 为 获 认 可 保 险 经 纪 团 体 的 成 员 ， 均 须 遵 守 同 样 的 法 例 规 定 。

至 于 成 为 获 认 可 保 险 经 纪 团 体 成 员 的 保 险 经 纪 ， 也 须 遵 守 其 所 属 之 获 保 险 业 监 督 认 可 的 专 业 团 体 的 成 员 守 则 。

要 获 授 权 为 保 险 经 纪 或 成 为 获 认 可 保 险 经 纪 团 体 的 成 员 ， 有 关 人 士 须 为 合 宜 和 适 当 的 保 险 经 纪 人 选 ， 并 须 符 合 保 险 业 监 督 所 订 定 有 关 下 列 各 项 的 最 低 要 求 ：

• 资 格 及 经 验
• 股 本 及 净 资 产
• 专 业 弥 偿 保 险
• 备 存 独 立 客 户 帐 目
• 备 存 妥 善 的 簿 册 及 帐 目

任 何 人 必 须 为 适 当 人 选 ， 并 符 合 若 干 最 低 限 度 的 规 定 ， 方 可 获 授 权 为 保 险 经 纪 ， 有 关 规 定 的 细 节 如 下 ：

资 历 及 经 验 规 定 – 保 险 经 纪 或 其 行 政 总 裁 最 少 须 年 满 21 岁 或 以 上 ， 须 是 香 港 永 久 性 居 民 或 香 港 居 民 而 其 工 作 签 证 条 款 (如 有 者) 没 有 限 制 他 从 事 保 险 经 纪 业 务 以 及 须 具 中 五 教 育 程 度 或 同 等 学 历 。 他 还 须 具 备 ：

认 可 的 保 险 业 资 历 及 有 最 少 两 年 在 保 险 业 担 任 管 理 职 位 的 工 作 经 验 ， 又 如 果 他 打 算 从 事 长 期 保 险 (包 括 相 连 长 期 保 险) 经 纪 业 务 ， 除 非 获 得 豁 免 ， 必 须 通 过 由 保 险 业 监 督 认 可 的 保 险 中 介 人 资 格 考 试 中 的「投 资 相 连 长 期 保 险 试 卷」 ； 或
最 少 五 年 保 险 业 的 工 作 经 验 ， 其 中 两 年 须 担 任 管 理 职 位 ， 以 及 必 须 通 过 保 险 业 监 督 认 可 的 保 险 中 介 人 资 格 考 试 的 相 关 试 卷 ， 惟 获 得 豁 免 者 除 外 。

股 本 及 净 资 产 规 定 – 保 险 经 纪 须 备 存 不 少 于 10 万 港 元 的 股 本 及 净 资 产 值。

专 业 弥 偿 保 险 规 定 – 保 险 经 纪 须 备 有 专 业 弥 偿 保 险 ， 订 明 在 任 何 为 期 12 个 月 内 任 何 一 宗 索 偿 的 最 低 赔 偿 限 额 。 最 低 赔 偿 限 额 相 等 于 在 紧 接 之 前 12 个 月 内 的 累 积 保 险 经 纪 佣 金 收 入 的 两 倍 。 有 关 数 额 最 少 须 为 300 万 港 元 ， 最 高 限 额 为 七 千 五 百 万 港 元 ， 然 而 如 果 保 险 经 纪 认 为 有 需 要 ， 他 当 然 可 以 自 愿 方 式 安 排 七 千 五 百 万 港 元 以 外 的 保 障。

备 存 独 立 客 户 帐 目 规 定 – 保 险 经 纪 须 把 客 户 款 项 存 入 指 定 的 客 户 帐 户 内 ， 使 与 自 己 的 款 项 分 开。

备 存 妥 善 的 帐 簿 规 定 – 保 险 经 纪 须 备 存 足 以 解 释 交 易 及 方 便 进 行 适 当 审 核 的 帐 目 及 其 他 纪 录 。

请 按 此 [PDF] 以 浏 览 保 险 业 监 督 所 指 明 的 保 险 经 纪 的 最 低 限 度 规 定 。

保 险 经 纪 登 记 册

保 险 业 监 督 须 备 存 一 份 获 其 授 权 保 险 经 纪 的 登 记 册 ， 以 及 一 份 获 认 可 保 险 纪 经 团 体 的 登 记 册 。 这 些 登 记 册 均 公 开 让 公 众 查 阅 。

获 认 可 保 险 经 纪 团 体 须 备 存 一 份 成 员 登 记 册 。 登 记 册 内 须 载 有 保 险 业 监 督 就 该 获 认 可 团 体 各 成 员 而 规 定 的 资 料 ， 让 公 众 查 阅 。

审 计 要 求

获 保 险 业 监 督 授 权 的 保 险 经 纪 ， 须 向 保 险 业 监 督 呈 交 经 审 计 的 周 年 财 务 报 表 连 同 一 份 有 关 其 是 否 持 续 符 合 最 低 限 度 规 定 的 核 数 师 报 告 。 获 认 可 保 险 经 纪 团 体 的 成 员 须 向 其 团 体 呈 交 经 审 计 的 周 年 财 务 报 表 连 同 一 份 有 关 其 是 否 持 续 符 合 最 低 限 度 规 定 的 核 数 师 报 告 。 获 认 可 保 险 经 纪 团 体 亦 须 每 年 向 保 险 业 监 督 呈 交 一 份 核 数 师 报 告 ， 以 证 明 其 成 员 持 续 符 合 最 低 限 度 规 定 。

企业的经营， 合并或者改组是很正常的问题。 保险公司是盈利公司， 如果倒了， 受影响最大的是“股东”利益， 保户的权益并不会受到影响。

如果你在内地买了中国平安股价超过100元时， 中国平安的保户理赔或者给付并不因此而增加， 08年后平安股价下跌一半，投保人的保额也没有受影响。香港上市公司香港保诚或者香港友邦AIA的股价也不会影响他们保户的应有保障和权益。

如果有人寿保险公司想退出这个地区的业务或者有保险公司想发展某新地区的业务会如何？通常会通过收购合并来进行。 最近香港的比较大的人寿保险公司收购应该是2010年安达公司（ACE)以4.25亿美元现金收购纽约人寿在香港和韩国人寿保险业务。这样在保户利益不受影响的情况下原来纽约人寿香港的保户顺利成为ACE保户。

香港持有人寿牌照的大型人寿保险公司因为公司业务涉及到当地大量保户，养老基金，政府强积金等各种利益，倒闭的可能性微乎其微。

那么会有人问：一定会有保险公司接手要倒闭的公司，或者有意出售的保险公司资产么？
接手的保险公司，能以清算后较低的价格，不必负担招揽新保保险业绩时最大的管理营销成本，即承接现有庞大的的客群及其附加价值，而每必现有保单都已经计提“责任准备金”。价格合适当然会一定有其他公司来接手。去年香港保诚有意收购香港友邦（AIA），最终因为香港友邦出价太高，收购要约没有完成。香港友邦随后在香港独立上市。香港友邦在香港资产庞大，和保诚一样在香港是数一数二的最大香港人寿保险公司之一，这样看来也许香港友邦对这个想将自己的香港业务出售的实意欠缺。

保险公司对于每一笔出售的人寿保险保单皆要根据政府要求拨备一系列保险责任准备金，同时又需要政府要求购买再保险，所以对于担心保险公司倒闭的客户可以完全放松些心情。

（通过保险公司购买投资相连基金（101计划）不属于人寿保单范畴）

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这几天看到香港雅虎上的一篇文章：“保险达人国际专业保险咨询协会会长罗绍雄分享的投保之道” 我觉得还是可以转来给大家了解一下。所有事情并无一定，只不过有个参考更好规划自己的人生。

由于对于居住地的限制，文章有的内容也并不适合内地的客户。 我会在后面一一分析。

————————————–以下文章转自雅虎香港财经版——————————
市面上的保险计划五花八门， 攻克投资创富，守可提供保障，在资金有限的情况下，到底要如何投保才能鱼与熊掌两者兼得呢？国际专业保险咨询协会会长罗绍雄分享了她的投保之道.

罗绍雄表示，他会将收入的10%，分配于4种不同类型的保险计划，分别是医保，意外保，定期寿险及一般寿险。他认为以上投资组合即可委托代理不俗回报，也可为他提供足够保障。 他认为以上组合即可为他带来不俗回报，亦可为他提供足够保障。

公司医保保额低， 宜自行“包底”

罗绍雄人寿，医保是芸芸保险计划中必买。

至于定期寿险，与一般寿险不同， 它不含投资性质，保障期也较短。罗绍雄表示，此类保单的投保人普遍为家庭经济支柱，而投保额一般与投保人的负债额（如买房按揭贷款额）挂钩，这样即使投保人于保障期内逝世，其家人亦可获赔偿度过难关。

一般寿险， 罗绍雄认为是十分稳阵的投资。

由一般寿险引申出的投资相连寿险风险高，建议避免沾手。

————————————————转载完————————————————————

一成收入来购买保险是对完全自己家庭完全没有预算的客户的一个模糊性建议. 如果投保人家庭无负债, 没有也不想进行高风险高回报的股票基金投资, 那么在家庭支出没有压力的情况下可以增加全家保费.

分析一下，这里保险达人推荐购买的计划中，内地居民可以购买有一般寿险和附加在一般寿险上的住院及手术医疗保险。

在香港，因为公立医院和私立医院各有半壁江山。因为公立医院的等候期长，所以很多人有病还是会去私立医院。去私立医院如果没有医疗保险，那么缴费时心疼的程度可想而知。而内地由于很多大城市都会有比较好的医保，如果能上医保也不用过多考虑香港的医疗保险。

由于风险原因，香港定期寿险，及意外险不出售给内地居民。这两种计划全属于消费型计划，并随年龄增加保费也会增加。年龄越大，保费越贵。

这些年纪很轻的80后客户每次会问我，有限的保费应该先买什么保险？

通常我会说：那么先考虑下危疾计划吧。

这种情况为什么不先买人寿计划？人寿计划，当你的责任重大时，有孩子要养，当你有楼要供，当你一身要担起家庭的责任时请考虑。

但是如果这些责任还没有这么大，或是当你的保费有限时， 请先对自己负责任。这样才能对其他人负责。人寿保险，收益人是家人。而危疾保险收益人是你本人。

因为环境的变化，工作压力的影响，现在危疾发病的概率比10年，20年前更高。 在自己年轻时， 在自己身体健康时买份危疾保险，让自己多份保障。因为现在的医学进步，就算不幸有换有重疾，也可以有很大机会治好，只怕当时没有钱。

一般来说大多数人的财务策划是偏重财富累积，而忽略或者低估个人保障。若在危疾发生时完全依靠储蓄来支付，对家庭对个人会构成严重的财务损失计划负担的。储蓄也有可能不足以支付突然起来的庞大的医药费用。如果购买了危疾保险，利用危疾保险的杠杆，只需以有限的保费，便可以享受更高的危疾保障。

JADE你好。
非常高兴收到了你的信息。让我有机会与贵公司的agent部门联系。
我感受到了你的优秀服务，因为你是贵公司的好代表。
在此十分感谢你的热心帮助。
祝福你身体健康，事业顺利。
梁安。

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買保險跟去澳門賭錢確實有點相似的地方，保險公司就像賭場，保戶就像賭客。從保險公司的角度，只要有足夠數量的客人，她的風險就會降低，某程度來說是一定賺的！如果比喻為賭場，只要有大量的賭客，加上每個都賭很多鋪，最後也是一定贏的。

從投保人的角度說，如果買了保險之後不久就出事，就最能達到買保險的效果，因為可以用少量的保費，就得到大額（十幾倍甚至幾十倍）的賠償。從賭客的角度說，如果買一鋪就做中，也就是用最少的本贏到最多的錢（我可以肯定地告訴大家，如果不斷賭下去，最終一定輸）！

非所有人可買大額保險

我跟茶餐廳伙計阿蘇的「紅利」話題本來要結束，誰知當我想埋單的時候，他又問了我一個有趣的問題，令我要多坐一會。

「森哥，你話我個仔買保險有限制，唔似我可以買好大，如果我想買大，譬如買1,000萬港元，又得唔得呢？因為咁的話，萬一我有事，我老婆同個仔咪會有好大筆賠償，從此脫貧囉！呢筆錢我可能做一世都搵唔到呀！」阿蘇說來很認真。

「阿蘇，你受了甚麼刺激，忽然有咁嘅諗法呀？」

「哦，我都係忽發奇想，因為我成日聽人講，保險買得大賠得大嘛！」我想阿蘇真的不是這樣想的，就算他這樣想，相信也不能做到。

「冇錯，整體來說，保險確實係買得大賠得大！不過，就唔係個個都買得大！」

「吓？保險公司唔係有生意都唔做嘛？」阿蘇好像真的不明白。

「咁又唔係，但我們都要衡量風險。而且，你都聽我講過『道德風險』啦。如果我們隨隨便便俾個客買好大保險，佢就會有個誘因去做啲唔正當嘅嘢喇！」

「你意思係自殺？」

「類似啦，所以，我哋賣人壽保險，最高的受保額通常都會跟客人的收入掛鈎！例如年薪的一個倍數囉，唔係話你想買幾大，我哋就受你幾大！」

「森哥，咁我這些低收入人士，一定唔可以買到好大保險喇！」

「咁我哋都要在賺錢同風險之間取得適當的平衡嘛！」

「咁到底我可以買到幾多倍人工的保險呀？」阿蘇心急地問。

「我哋係有指引，詳細的分類我要搵本手冊先可以話俾你知，但係，大原則係按年齡同埋收入去分等級。例如年紀較細的，就可以買大啲倍數，年紀較大的就 只可以買細啲倍數囉。假設你35歲，大概可以買到10倍至15倍年薪的保險啦，間間保險公司的做法都唔同。」聽到我這樣說，阿蘇馬上心算自己最大可以買到 幾多保險。看他的樣子，似乎有點失望呢，相信他一定不可以買1,000萬了！

今天又研究了针对孩子的不同计划，确实很难在同样保费的情况下达到新生代19的目的了。在新生代19停止之后，父母在购买保险前，确实要考虑清楚下面的问题，再来决定购买什么样的保险。父母要考虑好 要给子女准备偏重保障类型的还是储蓄类型的计划。

如果父母想给孩子从小积累财富， 并且希望孩子终身有现金流入，可以考虑保诚的守护星计划或者是宏利的赤霞珠计划。 新近对内地居民开放的AIA的爱无忧也是个很好的选择。

有的父母希望给孩子买一份比较高保障，并且能在18-21岁时有现金可以提取，这样可以补充孩子上大学时教育经费。那么保诚的创未来是个很好的选择，保单在孩子18，19，20，21岁这四年会分别发放相当于保额的10%的保证现金，保额在21岁后会自动增高一倍。。这个计划只有单一缴费期，缴费到孩子21岁（保单年龄22岁），所以适合希望缴费期长，积少成多的父母。

所有可以比较自由领取现金的保险计划的弱势都是一样，就是保单保额相对低。如果想要弥补这个不足，在保费预算比较高的家庭，可以同时以保诚的更美好计划作为孩子的寿险补充。或者给孩子购买一份重大疾病保障计划来弥补这个不足，也是不错的选择。

这样的2个不同公司不同类型的计划组合购买，从教育基金，到人寿保障或者重大疾病就相当全面。

如果想参考具体方案，请联系Jade Yang
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