改变和创新才会有更好的的产品。

      保诚将更美好计划改变更新成最新的计划： 美好人生保障计划。 如果你想保障和储蓄分红同时兼备，那么美好人生保障计划给投保者提供了这个选择，帮客户实现长远储蓄目标。

    美好人生保障计划是一份终身人寿保障计划，提供人寿保障之外，亦助您累积财富。计划分为两部分：「美好人生 ─ 储蓄」及「美好人生 ─ 保障」。此两部分助您保护挚爱，减轻突如其来的经济负担。为加强保障需要，本计划更于首10个保单年度特设额外身故赔偿。此外，「美好人生 ─ 储蓄」更助您将资金储存于保诚分红保单业务基金。

无论您选择哪一个供款年期，美好人生保障计划内的身故赔偿将为您提供终身人寿保障。为全面加强保障，计划亦提供相等于100%投保额之额外身故赔偿，在首10个保单年度内于受保人不幸身故时派发。在第10个保单周年日前或后之一个月内，您亦可将此额外身故赔偿转换为新的寿险计划，而无需向我们提供任何健康证明文件，惟必须符合特定条件，方可行使此转换权益。

美好人生保障计划的储蓄增长来自三个部分：保证现金价值、非保证归原红利及非保证特别红利。

保证现金价值将随着保单年期增长。保证现金价值只会于保单退保或终止时支付。

此计划让您有机会透过两种非保证红利：归原红利和特别红利赚取潜在回报。通过「美好人生─ 储蓄」参与我们的分红保单业务基金，当分配利润予您时，您可以红利形式收到您应占的可分配利润（现时为最少90%）。

如果想了解更多请联系：

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    保诚为了增加分红产品的竞争力，又推出了最新的专门为1-18岁未成年人设计的储蓄分红计划： 守护一生保障计划。

     这是一个全新的保单设计，比以前储蓄计划更透明，将保费分为：守护一生-保障和守护一生储蓄部分。 当然缺点是客户看这样的投保书会觉得有些难以理解。 我先来介绍一下这个计划：

    守护一生被拆分为两个基本部分：保障和储蓄。在保障期内守护一生储蓄部分为客户带来分红， 而为客户带来保障的是守护一生保障部分。 随着时间增长守护一生保障部分会缓慢减少，将保障的成本转入到守护一生储蓄部分，给投保者或者受保者带来更高的远期回报。

守护一生可以有增加保障的权益。在受保人22岁保单周年之后的6个月内免核保投保，可以增加原有保额的3倍，上限为美金的加保权益。

       在保单10年成立10年之后， 客户也可以自己选择将守护一生的保障部分取消， 将这部分的保费全部转入守护一生储蓄，将保单变为保障保障较低而储蓄分红更高的计划。当客户选择取消保障部分后，身故赔偿是按照：100%投保额或115%保证现金价值（以较低者为标准）加上保单中所有红利来作为赔偿。保障取消后不可以复效。

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然后，直到中世纪欧洲又形成所谓的「基尔特」组织，这是由一群职业相同的人，基於互助扶持的精神所成立的团体，除了保护会员职业上的利益之外，也对其会员的死亡、疾病、窃盗、火灾等灾害，共同出资救济。

但是由於早期的人寿保险制度，保费缺乏科学的计算基础，所以并不為大多数人所重视，一直到公元一七六二年英国伦敦的「衡平保险社」（Equitable Assurance Society）才率先根据生命表，按照年龄与身体状况计算合理的保险费，也因此改变了一般人对人寿保险的看法。

人寿保险之所以慢慢被世人接受, 最大因素可以说是因為「生命表」也可以称為「死亡率表」, 开始被运用於计算人寿保险计算保费的根据。

所谓的生命表,就是利用大数法则(大多取十万人為统计对象)来统计过去死亡的机率, 得出一个预定的死亡率, 所统计出来的死亡率表。 根据歷史记载, 第一家根据生命表并依照年龄的不同及身体健康状况為基础, 作為计算合理保费的标準是在西元1762年, 英国伦敦的「衡平保险社」首开风气的。

由於整个收费标準较以往公平, 因此改变了一般人对人寿保险的看法, 也开始重视人寿保险对家庭的重要。 经过200多年的发展后, 人寿保险已经成為一个自由经济国家的象徵, 保险所提供的社会保障经济制度, 民主主义和劳工福利, 是现代民主国家所提供的三大保障。

　　人类社会从古代开始就面临著自然灾害和意外事故的侵扰，人们很早就萌生了对灾害事故的保险思想 和原始形态。从现在能够查到的歷史材料来看，自从奴隶社会开始已经有了互助救助的方法。

保险业从起源 就与和谐社会的构建紧密联系在一起，人们通过保险的方法抵御出现的各种风险灾难。从近代来看，我国著名的胡适先生曾经有过保险的意识，他说保险的意义只是今天做明天的準备，生时做死时的準备，父母做儿女的準备，儿女幼时做儿女长大的準备，如此而已。

美国前总统罗斯福先生也曾经讲过，拥有相当人寿保险 是一种道德责任，是大部分国民应负担的义务。

在和客户讨论谈话中， 我会大概了解这个客户对于风险的偏好， 对于将来预期价值的理解，并且会激发客户自己思考： 什么样的分红寿险适合我？ 高保证还是高的预期回报？ 如何对预期回报做一个合理的判断？

世上没有先知，谁也不能预期将来。 过去几十年回报高，并不等于将来回报一样高， 过去低水，也不说明将来没有翻身的日子。投资就是这个样子： 高风险，高回报。 还好人寿保险是属于低风险的产品，重要的是提供人寿保障，提供给家人的保障。 如果考虑身故赔偿，那么人寿保险绝对是一个高回报低风险的产品。 当然没有人想用身故来换得这个高回报。

为了让大家对不同类型的分红型寿险有了解， 我特地选择两个香港保险公司的典型人寿保险来比较。为了公正的比较两种典型寿险计划， 我特地选择这两个典型的终身寿险计划， 总保费相当， 缴费期也相同。 看了下面的比较， 你会发现有的计划提供较高的保证现金价值， 这样你会损失的是一部分预期收益。 当保险公司提供较高的预期回报时， 你的保证现金价值部分又所占比例很低。 任何事情都会是这样：有得必然有失去，没有完美的计划： 只能选择适合自己的需要计划。 （红色数字为有优势）

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终身寿险的主要功能先是提供身故保障，附加的功能是储蓄分红。所以在这方面也可以将终身寿险看做一个投资理财的方案。终身寿险虽然是低风险低收益的产品， 但是不同的保险公司也有不同的策略。

当投保人不需要为家庭提供保障， 当投保人退休时， 终身寿险可以为投保人积累一大笔退休基金。此时投保人终止保单， 提取保单的全部现金价值，可将取出的现金价值退休养老用途。

如果你是保守的投资者， 那么会在选择保险计划时偏重保证现金高的计划。 在香港保险公司的终身寿险产品中，AIA 的易达终身保的保证现金价值所占现金价值总额的比例是最高的。  如果是15年缴费的计划， 通常情况下在交完保费的当年， 现金价值中保证现金部分已经等于所交的总保费。

有得必有失， AIA的易达终身保提供了很高的保证现金价值， 那么投保人失去的就是长期预期回报会稍微低一些。所以这个计划的弱势就是长期预期回报不如保诚的更美好。

保证还是预期？选择哪个计划？还有一样一半？ 还是要看投保人的偏好。

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升级后的理想人生，保费上调， 同时分红能力也增加。

和保诚的更美好相比，理想人生是一个典型的高储蓄型寿险计划。 就是在同等条件下，同保额的理想人生比更买好保费高。 这个计划的目的是让客户同时达到储蓄和保障的目的。

香港保诚的理想人生III计划专为1-65岁（下次生日年龄）而设的终身寿险计划， 集潜在回报及终身保障一身。

（提取预支保障不适合内地居民）

详细请参考香港保诚网站：

http://www.prudential.com.hk/PruServlet?type=iPC&module=product&purpose=viewProdDetail&prod_cat_id=SP&prod_type=L&prod_cd=AL3

意外保险在您不幸有意外时，减轻您的财务负担。

香港AIA的意安心计划，独有的12年保费缴费期， 全天候意外保障。

只需缴费12年保费， 便可获得终身意外身故保障，及意外断肢保障，或永久完全伤残保障至75岁。

保费相宜，保障更有预算，只用缴费12年

双倍利益赔偿倍感安心

以下情况上意外导致身故，断肢，或永久完全伤残，“意安心”将提供双倍意外身故及断肢或永久完全残废赔偿：

– 以乘客身份乘坐付款而有固定路线的路上公共交通工具，如巴士，电车或火车，但是的士或任何私人性质的交通工具除外。

– 以付费乘客身份乘坐有指定时间及固定路线行驶的飞机，

-在一般只限载客用的升降机厢内（矿场及建筑地盘之升降机除外）， 或

– 下列公共建筑物内发生火警，包括：戏院， 公众大礼堂，酒店，学校及医院。

现金惠益照顾周全

由第三个保单年度开始， 如因非意外原因身故， 退保或保单失效，您亦可或得高达总适用费用的60%，作为赔偿。

想了解更详细， 请参考香港AIA友邦的官方网页：

http://www.aia.com.hk/zh-hk/individual/products-services/protection/accident-protection/secure_first.html

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香港安达ACE的星钻计划是一个储蓄人寿保险计划， 提供终身保证入息， 让您享有稳定及保证收入。 您可以灵活提取终身保证入息， 达成人生不同阶段的财务需要。

和其他返还型储蓄寿险相比， 安达ACE的星钻储蓄寿险的特点是：

1： 返回期快， 从保单第2年开始返还， 返还终身。

2： 返回额度比较同类型计计划高。相比起结构几乎完全相同宏利的赤霞珠计划，同等情况下，安达ACE的星钻计划返还保证现金高。

此计划适合想给孩子储蓄的父母，经过储蓄积累， 孩子可以在不同的年龄阶段得到支持。

ACE 网站具体介绍请参考官方网站：http://www.acegroup.com/hk-zh/for-individuals-families/forever-diamond.aspx

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香港保诚的更美好III计划在2013年3月正式推出， 之前的更美好II已经停止销售。

更美好III依然是一份寿险计划， 和更美好II相比，优势是保单分红能力高提高，不足是同等情况下保费有所增加。

如果相同保额下，理想人生对投保人来说储蓄性太高，投保人如果想购买中等储蓄的人寿保障，更美好III是不错的选择。 同等条件下， 更美好III保费比理想人生低， 整份保单分红比例甚至会比较理想人生高一些。

30年不吸烟投保人， 基本保额10万美金，缴费15年， 每年保费是美金2，220，总保费是美金33，3000. 当投保人60岁时已经累积现金价值美金133，051作为退休基金。  从保诚既往的分红记录来看， 实际分红在少部分特殊年期（比如SARS）里是低于预期分6%左右的， 而且他时间都是等于或者是超过预期分红。

也请参考香港保诚的官方网站对于更美好III的介绍， 请点击以下链接：

http://www.prudential.com.hk/PruServlet?type=iPC&module=product&purpose=viewProdDetail&prod_cat_id=SP&prod_type=L&prod_cd=BL3

（低储蓄性，高保障人寿计划还是请比较AIA香港友邦的易达人生保）

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隽升计划提供具有吸引力的回报，以红利的形式让投保隽升计划的客户分享香港保诚的寿险业务利润。 香港保诚寿险业务一直以来稳健增长，在香港市场上占有举足轻重的地位，分享香港保诚的寿险业务利润可以说稳健并且有极大潜力的。

隽升是属于高储蓄性保险计划类别。 相比较保诚的更美好和理想人生计划，隽升储蓄保障计划本身带有低额人寿保障，但是有更高的长期投资回报。

隽升所面对的客户通常是已经有足够寿险保障，属于中高等收入的人士。

如果客户34岁女性，每年存入隽升计划美金50，542， 共存5年， 作为自己的养老退休储蓄基金。

如果客户在期间没有从保单中提取现金，那么在客户60岁时，此保单已经累计现金价值美金740，493。客户可以选择此时一次退保。

如果客户从55岁开始从保单中每年提取美金33，500元，直到75岁，保单中还仍然有累计现金价值美金1，150，000元.

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隽升储蓄保障计划有整付，3年，5年和10年付款期。

当您的个人净资产达到一定金额，当您购买人寿保险时已经不再将眼光仅放在家庭保障上，而是期望通过更优组合来使资产增值，使后人受益。Transamercia全美人寿是高端客户的最佳选择。

Transamerica 全美人寿专注高保额人寿保险，充分了解顶级客户需求。最低承保额1百万美金。本人需要在香港有银行账户6个月以上。

在美国，根据美国保险业统计，

香港宏利卓越“写意生活” 保障计划，是一项终身寿险计划，不仅可以帮助投保人积累优厚的退休储备，并且可以为投保人提供寿险及全面验身服务（在香港进行）

卓越「寫意生活」保障計劃

主要產品特色

* 周全終身壽險保障

* 派發相等於100%投保額的保證退休儲備

* 計劃設計靈活，應您所需：

> 可選擇於55、60或65歲提取保證退休儲備

> 可選擇提取部份保證退休儲備，將餘款存放於宏利積存生息，又或購買年金

* 「健康生活」計劃包括：

> 兩年一次的免費驗身計劃

> 24小時醫療及諮詢熱線

数字举例说明如下:

投保客户，女，36岁， 选择投保香港宏利的“写意人生’ 保障计划55.

每年保费港币57，690，交到55岁，共交19年。保额港币1，000，000.  在缴款期满55岁时可以一次领取退休金港币1，000，000.  或者选择将此笔退休金继续存在保单，里生息，等需要时随时取用。如果在55岁不领取，在65岁时可以积累港币2，555，868，又或者如果不幸在投保人65岁身故意外，那么保额赔付是3，555，868.  如果在投保人70岁领取累积的退休储备是3，059，913.

对于一个既要求高额养老，同样也需要给自己的家人提供保障的投保人来说，这是个可以兼顾的计划。当然比较起其他单纯性保障计划，或者带有储蓄性的养老计划来说，保费看上去有点高。但是，保险计划通常是这样：如果重点是保障（主要是指身故赔偿比较高），那么保费会相对便宜。如果有相对高的储蓄性计划，那么保费会比较贵。如果考虑养老的比重更大一些，那么保费会比储蓄性的计划再高一些，因为这种计划提供安全的到期可以运用的保证现金。

注: 香港宏利对北京 上海 广州 深圳 算级别为特选城市，这些城市的居民购买养老计划是和香港居民一样的保费率。其他城市会多家保费。

如果想要详细了解，请联系jade

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通常情况下，我会建议客户选择20年保证期的年金，这样如果就是投保人在开始领取年金以后，有意外发生，那么投保人的家人仍然拥有20年保证期的剩余年金利益。 终身年金的最大优势在于，生命越长寿，领取越多。这个对于医疗先进，可以更长寿的现代人来说尤为重要。

客户女，30岁，不吸烟，要为自己的退休做充足的准备，选择了美国万通的必达储蓄年金计划。每年缴款10万港币，缴款年期10年，20年保证期。

从55岁开始领取，根据现在美国万通的5.25%的现行实际派息率和年金率，每年领取159，418港币。

这个客户总共缴款1，000，000港币，在55岁时的保单现金价值是2，711，165港币。可以看出，如果此客户从55岁开始领取年金，那么不到7年，就可以将自己的所有保费全部领取，在20年保证期（倒客户领取的总共金额达到3，188，360。越长寿，领取越多，是这个年金计划的特点。

1. 终身年金

2. 保证年金率3%

3. 有多种年金选择。

4. 有额外利息，复利计算。

5.  有保证4%的利率，高达额外4%的回报。

6. 多达53种供款期选择。